Consórcio ou Financiamento: Qual melhor opção

Consórcio ou financiamento? Para tomar uma decisão de compra quando o bem ou serviço possui valor elevado, a forma de pagamento é um dos principais critérios para a escolha. Para ajudar na aquisição, é comum considerar alternativas como consórcio ou financiamento.

Você sabe quais são as vantagens e desvantagens de cada modalidade? Para responder a dúvida de “qual é mais vantajoso”, é necessário compreender como essas duas modalidades de crédito funcionam na prática. Hoje nós vamos te explicar um pouco mais sobre o consórcio.

Consórcio ou financiamento? Saiba qual a melhor forma de comprar carro ou imóvel

E qual principal diferença entre Financiamento e Consórcio?

Quando comparamos o financiamento e o consórcio é que o financiamento é uma dívida que garante acesso praticamente imediato ao que você comprou, seja carro, seja casa. Enquanto isso, com o consórcio, você pode demorar mais para ter o bem.

O consórcio

O consórcio é um agrupamento de pessoas que se junta em prol de algo em comum, que é a compra de um bem específico. A lógica por trás de tudo isso é exatamente o movimento de grupo. Ao reunir os interessados pela mesma causa, é possível acumular condições favoráveis para consegui-la. Dessa forma, todos os integrantes contribuem mensalmente para um fundo destinado à compra daquele bem comum visado pelo grupo.

A administradora do consórcio ganha pelo serviço prestado, e todos os membros conseguem comprar o que desejam e com total segurança do seu investimento, sem ter de pagar taxas ou juros elevados.

O pagamento deve ser realizado todos os meses, respeitando os critérios previstos no contrato. Em geral, ele é constituído por quatro fatores:

Fundo comum: dinheiro destinado à compra do bem. É esse valor que paga os contemplados mensalmente. Ele varia conforme o preço de mercado do bem comum e do período total do consórcio, além do número de consorciados.
Taxa de administração: valor destinado à administradora para gerenciar o consórcio.
Seguro: a operação inclui um seguro de vida, que paga as prestações de vendas, em caso de falecimento de algum participante.
Fundo de reserva: taxa cobrada por algumas instituições como garantia durante o consórcio, sendo devolvida aos consorciados no final do período.

Quando um consorciado inadimplente é sorteado, um número mais próximo é premiado em seu lugar. As cláusulas do contrato apresentam regras claras quanto à exclusão de um integrante por causa da inadimplência, assim como sobre o tempo limite para normalizar essa situação.

Contemplação

É quando os integrantes recebem o que tanto desejam. Existem duas formas de ser contemplado: sorteio ou lance. Tanto o sorteio quanto a abertura dos lances são feitas todo mês, em assembleias. Durante esse evento, é necessário que haja representantes dos consorciados para comprovar a idoneidade do processo. Geralmente, a cada assembleia são concedidos, pelo menos, dois bens: um pelo sorteio e outro pelo lance. Porém, pode ser que sejam contempladas mais pessoas. Isso vai depender essencialmente do valor presente no Fundo Comum. Grupos maiores podem ter fundos com grandes quantias e podem fazer mais entregas mensais.

Sorteio

Todo consorciado que pagar as suas mensalidades em dia pode ser sorteado para receber o seu bem ou serviço em instantes.

Lances

Servem para antecipar a contemplação e é composto por um pagamento a mais, além da parcela mensal. Os lances são anotados com antecedência, para que todos eles se mantenham em sigilo e não seja possível mudá-los durante as assembleias. Dependendo da administradora escolhida, existem modificações nos critérios de definição dos valores de lance. Portanto, converse com um representante para conhecer as particularidades do seu plano.

Há três tipos de lance:

Lance livre: pode ser ofertado qualquer valor, desde que esteja entre uma taxa mínima e o custo total das mensalidades restantes.
Lance fixo: a operadora do consórcio define uma cota fixa para o lance, aumentando as chances de empates. Nesse caso, a contemplação sai para quem tem o número da cota mais próximo ao número sorteado. Quanto mais elevado for o limite do lance fixo, menos integrantes entram na disputa, e maiores são as chances de cada um.
Lance embutido: é uma forma de utilizar uma parte da carta de crédito (valor total do bem) como lance para a sua contemplação. Ao passo que o lance embutido amplia as chances de ser sorteado, ele reduz a quantia total recebida pelo consorciado.

Quais benefícios de fazer um consórcio?

O consórcio é uma boa opção para comprar bens de valor alto, pois se trata de um investimento parcelado e acessível para o consorciado. Além disso, essa modalidade de crédito apresenta vários outros benefícios.

Parcelas menores e valor total mais baixo;
Não se trata, de cara, de uma dívida;
Há possibilidade de desistência e dinheiro de volta (com descontos/multas);
Possibilidade de parcelas mais baixas no início e mais altas somente após contemplação;
Não exige valor de entrada;
Não tem taxa de juros;
Indicado para quem tem pouco autocontrole na hora de guardar dinheiro.
Flexibilidade para o uso do crédito: Você tem liberdade para escolher o que quiser “levar para casa”, desde que o bem em questão esteja presente na lista de mercadorias ou serviços do seu grupo. Por exemplo, se o consórcio foi criado para a aquisição de automóveis, você poderá escolher qualquer modelo e marca, até motos, embarcações e máquinas agrícolas, uma vez que fazem parte da mesma categoria.
Poucas taxas a serem pagas: As únicas taxas que vão além do Fundo Comum são as taxas de administração e o seguro de vida dos participantes. Ou seja, não são cobrados impostos e juros. Portanto, ao ser contemplado, o valor será exatamente o que foi firmado em contrato.
Valor do bem sempre atualizado: No contrato, são descritas as regras pelas quais o valor do bem é reajustado, a fim de garantir o poder de compra dos integrantes quando forem contemplados. É importante verificar essas atualizações nas cláusulas do documento, pois é uma forma de proteção ao consorciado.
Planejamento financeiro seguro: Consórcios nada mais são do que investimentos de períodos longos. Assim, você consegue se programar para o pagamento sem prejudicar a sua renda. Existem planos de vários valores que se encaixam na realidade e no orçamento de cada um, isso resulta em parcelas mensais menores. Contudo, é importante reforçar que o recebimento da carta de crédito pode ocorrer antes de quitar o consórcio.

E quais os maiores problemas?

Não há garantias de quando vai receber a carta de crédito: Um fator que pode ser um problema para algumas pessoas é o investimento em longo prazo, pois, na prática, significa que o dinheiro pago pode demorar para trazer o retorno daquilo que você necessita, sendo recomendado somente se você não tiver pressa.
Taxas/multas por desistência (inclusive de outros participantes): Outro possível inconveniente é o investimento de risco no caso de consorciados inadimplentes. Nesse caso, a administradora pode reajustar o valor das mensalidades e até aumentar a taxa de juros, o que traz prejuízo aos participantes. Aqui, mais uma vez, vale a pena contratar uma instituição séria, já que ela fará uma seleção mais rigorosa quanto ao perfil dos membros.
Prazos tendem a ser menores que no financiamento.
Após contemplação, torna-se uma dívida e pode alienar (tomar) o bem como garantir contra inadimplentes;

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